In diesem Artikel nehmen wir unter die Lupe, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wirklich notwendig ist, wenn im schlimmsten Fall das Bürgergeld, vormals bekannt als Hartz IV, greift. Wir zeigen auf, warum eine niedrige BU-Rente oft wenig sinnvoll ist und worauf es bei der Wahl der richtigen Absicherung ankommt. Dabei werfen wir auch einen Blick auf die Zusammenhänge mit anderen Sozialleistungen wie Arbeitslosengeld, Rentenversicherung und Sozialhilfe sowie die Bedeutung der Altersvorsorge.
Warum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Was bleibt von der BU-Rente übrig?
Um die Unterschiede zwischen Bürgergeld und Berufsunfähigkeitsrente zu verstehen, müssen Sie wissen, wie viel von der Berufsunfähigkeitsversicherung nach Abzug von Steuern und Abgaben übrig bleibt. Bei der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung wird nur der sogenannte Ertragsanteil besteuert. Der Ertragsanteil basiert auf der Restlaufzeit der BU-Versicherung und dem Alter bei Eintritt der Berufsunfähigkeit.
Beispielrechnung:
Angenommen, du wirst mit 40 Jahren berufsunfähig und deine Versicherung läuft bis zum 67. Lebensjahr. Die Restlaufzeit beträgt dann 27 Jahre. Der entsprechende Ertragsanteil beträgt in diesem Fall 28 %. Das bedeutet, dass nur 28 % deine Berufsunfähigkeitsversicherung versteuert werden.
- BU-Rente: 2000 € pro Monat
- Steuerpflichtiger Anteil: 28 % (560 €)
- Steuerpflichtige Summe pro Jahr: 6720 €
- Steuerfreibetrag: 11.604 € pro Jahr
- Ergebnis: Die BU-Rente bleibt steuerfrei, solange keine weiteren Einkünfte vorhanden sind.
Krankenversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung
Auch im Falle einer Berufsunfähigkeit müssen die Beiträge für die Kranken- und Pflegeversicherung weitergezahlt werden. Dies gilt sowohl für privat als auch für gesetzlich Versicherte.
Bei Privatversicherten:
- Beiträge müssen in voller Höhe weitergezahlt werden.
Bei gesetzlich Versicherten:
- Die Beitragshöhe hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie dem Versicherungsstatus (pflicht- oder freiwillig versichert), dem Familienstand und weiteren Einkünften neben der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Beispielrechnung:
- BU-Rente: 2000 € pro Monat
- Krankenversicherungsbeitrag: ca. 400 €
- Ergebnis: Netto bleiben etwa 1600 €.
Die richtige Rentenhöhe wählen
Beim Abschluss einer Versicherung ist es unerlässlich, genau zu berechnen, welche Rentenhöhe erforderlich ist, um den bisherigen Lebensstil zu bewahren. Viele Menschen wählen eine zu geringe Absicherung und müssen dann ihre finanzielle Situation neu ordnen.
Wichtige Punkte bei der Versicherung:
- Passende Rentenhöhe
- Laufzeit der Versicherung
- Wichtige Klauseln im Vertrag
- Wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen
Bürgergeld: Eine Grundsicherung
Was umfasst das Bürgergeld?
Seit dem 1.1.2024 beträgt das Bürgergeld für alleinstehende Erwachsene 563 €. Zusätzlich werden Miet- und Heizkosten übernommen. Kinder erhalten je nach Alter zwischen 357 € und 471 €. In Bedarfsgemeinschaften beträgt das Bürgergeld für jeden Partner 506 €.
Beispielrechnung:
- Bürgergeld: 563 €
- Mietkosten (inkl. Heizkosten): 600 €
- Gesamtbetrag: 1163 €
Vermögensgrenzen und Bürgergeld
Beim Bürgergeld wird das Vermögen angerechnet. Im ersten Jahr beträgt die Vermögensgrenze 40.000 €. Ab dem zweiten Jahr sinkt sie auf 15.000 € pro Person. Zum anrechenbaren Vermögen zählen unter anderem Bargeld, Sparguthaben, Wertpapiere, Fahrzeuge, Schmuck und Eigentum.
Beispiel:
- Vermögensgrenze im ersten Jahr: 40.000 €
- Vermögensgrenze ab dem zweiten Jahr: 15.000 €
Unterschiede zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Das Bürgergeld stellt eine Grundsicherung dar, während die Berufsunfähigkeitsversicherung darauf abzielt, den bisherigen Lebensstandard zu erhalten. Diese schützt auch das Vermögen, das beim Bürgergeld erst aufgebraucht werden muss.
Vergleich: Berufsunfähigkeitsversicherung und Bürgergeld
Warum eine niedrige Berufsunfähigkeitsversicherung sinnlos ist
Eine niedrige Berufsunfähigkeitsversicherung, die weniger als 1000 € beträgt, wird auf das Bürgergeld angerechnet und kann die finanziellen Bedürfnisse nicht decken. In solchen Fällen sind die jahrelang gezahlten Beiträge leider verschwendet.
Wichtige Punkte bei der Berufsunfähigkeitsversicherung:
- Passende Rentenhöhe: Eine zu niedrige Rente wird auf das Bürgergeld angerechnet und sichert den Lebensstandard nicht.
- Laufzeit der Versicherung: Die Laufzeit sollte ausreichend sein, um die gesamte Berufstätigkeit abzudecken.
- Wichtige Klauseln im Vertrag: Achte auf wichtige Klauseln, die deine Absicherung verbessern.
- Wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen: Unwahrheiten können zur Leistungsverweigerung führen.
Staatliche Leistungen bei Berufsunfähigkeit
Viele glauben, dass der Staat bei Berufsunfähigkeit Unterstützung bietet. Doch das trifft die meisten Menschen nicht zu. Personen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, erhalten keine spezifische Unterstützung bei Berufsunfähigkeit. Sie haben nur Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente, wenn sie aufgrund ihrer Gesundheit in keinem Beruf mehr als 6 Stunden täglich (teilweise Rente) oder mehr als 3 Stunden täglich (volle Rente) arbeiten können.
- Erwerbsminderungsrente: Erreicht in der Regel nur etwa 30 bis 40 % des letzten Bruttoeinkommens bei voller Rente und die Hälfte davon bei teilweiser Rente.
Besonderheiten der BU-Versicherung
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung bietet im Gegensatz zur Erwerbsminderungsrente Schutz speziell für die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, was die Wahrscheinlichkeit einer Leistungszahlung drastisch erhöht.
Die richtige Entscheidung treffen
Die Entscheidung zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und dem Bürgergeld sollte klar sein, wenn Sie die wesentlichen Unterschiede kennen. Eine passende BU-Rente sorgt für finanzielle Stabilität und verhindert, dass Sie sein Vermögen aufbrauchen müssen.
Im Gegensatz zum Bürgergeld, das als Grundsicherung dient, ist die BU-Versicherung eine spezielle Absicherung. Sie schützt dein Vermögen und ermöglicht Ihnen, den gewohnten Lebensstil beizubehalten. Eine BU-Rente, die vollständig ausgezahlt wird, wird weder auf dein Vermögen noch auf dein Einkommen angerechnet.
Wichtige Überlegungen bei der BU-Absicherung
- Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung: Eine zu niedrige Berufsunfähigkeitsversicherung, z. B. 1.000 €, kann im Leistungsfall komplett sinnlos sein. Sie sollte ausreichend sein, um die Lebenshaltungskosten zu decken.
- Erwerbsminderung und Erwerbsminderungsrente: Personen, die erwerbsgemindert sind, erhalten möglicherweise eine teilweise oder volle Erwerbsminderungsrente von der Deutschen Rentenversicherung. Diese Renten bieten oft nicht genug finanzielle Sicherheit.
- Arbeitslosengeld II (Hartz IV): Das Bürgergeld, bekannt als Arbeitslosengeld II, kann beantragt werden, aber es reicht meist nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.
- Vermögensschutz: Das Bürgergeld berücksichtigt das Schonvermögen, z. B. 15.000 € pro Person in der Bedarfsgemeinschaft. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt das Vermögen unangetastet.
- Online-Beratung und Vertragsprüfung: Nutze die Möglichkeit einer Online-Beratung, um sicherzustellen, dass deine BU-Versicherung alle notwendigen Kriterien erfüllt. Prüfe regelmäßig, ob deine BU-Absicherung noch passend ist.
- Private Berufsunfähigkeitsrente: Diese ist eine Versicherungsleistung, die unabhängig von gesetzlichen Leistungen wie der Erwerbsminderungsrente ist.
- Versicherer und BU-Vertrag: Achte darauf, dass du bei einem zuverlässigen Versicherer abschließt und der Vertrag auf deine individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von z. B. 2.000 € bietet erheblich mehr Sicherheit und ermöglicht es dir, deinen Lebensstandard auch im Falle einer Berufsunfähigkeit zu halten. Denke daran, dass die richtige Absicherung von vielen Faktoren abhängt, darunter dein Einkommen, dein Schonvermögen und deine individuellen Lebensumstände.
Ihre Meinung ist gefragt
Haben Sie bereits Erfahrungen mit der Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht oder überlegen Sie, eine abzuschließen? Teilen Sie Ihre Gedanken und Fragen in den Kommentaren! Ob es um die Höhe der BU-Rente, den Bezug einer Berufsunfähigkeitsrente oder den Leistungsanspruch bei teilweiser Erwerbsminderung geht – wir freuen uns auf Ihre Beiträge. Wie sichern Sie Ihren Lebensstandard, wenn das Nettoeinkommen durch eine BU-Rente von 2.000 € oder 1.500 € ergänzt werden muss? Haben Sie Anspruch auf Bürgergeld oder ALG 1 beantragt? Lassen Sie uns wissen, wie Sie Ihre Absicherung planen!